Reclamación Bancaria por Comisiones Ilegales en 2026

No todas las comisiones son reclamables. Estas son las que con mayor frecuencia han sido declaradas nulas o abusivas por los tribunales españoles:

• Comisión de apertura de préstamos y hipotecas: El Tribunal Supremo ha emitido sentencias controvertidas. En hipotecas con la Ley 5/2019, la comisión de apertura es válida si responde a servicios reales prestados y está claramente pactada. En préstamos al consumo, puede ser nula si es desproporcionada.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Cobrar 30€–40€ por enviar un SMS o carta avisando de un descubierto ha sido declarado abusivo por múltiples juzgados cuando el coste real no justifica el importe.
• Intereses de las tarjetas revolving por encima del tipo medio de mercado: TAE superior al 21%–25% puede ser declarada usuraria. Ver artículo completo en intereses tarjeta revolving.
• Gastos de hipoteca cobrados al cliente: Antes de la Ley 5/2019, los bancos trasladaban al cliente gastos de gestoría, registro e impuesto AJD. Desde 2019, estos gastos son del banco.
• Comisión por mantenimiento no informada: Si el banco introduce o eleva comisiones sin previo aviso de 2 meses, puede ser nula.

El proceso de reclamación bancaria tiene varios niveles, de menor a mayor coste y tiempo:

Es obligatorio haber reclamado primero al SAC del banco antes de acudir al Banco de España. Guarda siempre copia de todas las comunicaciones y acuses de recibo.

El plazo para reclamar comisiones bancarias varía según el tipo de reclamación:

• Acción de nulidad por cláusula abusiva: Imprescriptible según la jurisprudencia europea (STJUE C-224/19). Puedes reclamar independientemente de cuándo se firmó el contrato.
• Acción de restitución de cantidades pagadas: Prescribe a los 5 años desde que el consumidor conoció o pudo conocer la nulidad (Código Civil, art. 1964 tras reforma de 2015).
• Intereses usurarios en revolving: La nulidad es también imprescriptible, aunque la devolución de cantidades tiene límites prácticos.

En la práctica, si tienes cobros indebidos de los últimos 4–5 años, tienes opciones reales de recuperarlos. Para importes superiores a 2.000€, considera contratar un abogado especializado en derecho bancario.

Para que tu reclamación sea efectiva, necesitas reunir esta documentación:

• Contrato original del producto (préstamo, hipoteca, tarjeta) con todas sus cláusulas.
• Extractos bancarios que acrediten los cobros indebidos (últimos 4 años como mínimo).
• Comunicaciones con el banco: Cartas, emails, notificaciones de cambio de condiciones.
• Copia del DNI del titular reclamante.
• Escrito de reclamación dirigido al SAC del banco, donde se identifica el producto, el concepto reclamado y el importe solicitado.

Envía siempre la reclamación por correo certificado con acuse de recibo o por email con confirmación de lectura, para tener prueba de la fecha de presentación. Si usas el formulario online del banco, guarda la captura de pantalla de confirmación.